Ubezpieczenie mieszkania i domu – ranking

Własne mieszkanie lub dom jest marzeniem niemal każdego. To wartość, która zapewnia bezpieczne życie i zaspokaja jedną z najważniejszych potrzeb człowieka. Dlatego kiedy już nabędziemy tytuł własności nieruchomości, warto pomyśleć o zabezpieczeniu tego dobra. Wprawdzie ubezpieczenie mieszkania lub domu nie jest obowiązkowe, ale to jedno z najważniejszych świadczeń, jakie powinniśmy wykupić bez zastanowienia. Przed czym chroni, jakie są koszty i gdzie wykupić polisę?

Co daje polisa mieszkaniowa

Ubezpieczenie mieszkania lub domu to polisa zapewniająca ochronę przed nieprzewidywalnymi skutkami zdarzeń, których naprawa może być bardzo kosztowna i przekroczyć nasze możliwości finansowe. Posiadanie takiej polisy daje spokojny sen i pewność, że w przypadku szkody otrzymamy potrzebną pomoc w jej usunięciu oraz przywróceniu normalnego funkcjonowania naszej nieruchomości.

Ranking ubezpieczeń domu i mieszkania

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania i domu

Przedmiot i zakres ubezpieczenia mieszkania lub domu bywa różny, ponieważ każda firma posiada oddzielną ofertę i stara się zachęcić klienta odmiennymi usługami dodatkowymi. Jednak każda polisa składa się z tzw. pakietu standardowego, choć w przypadku niektórych towarzystw może on mieć nieco inny charakter.

Większość firm w podstawowej ochronie oferuje zabezpieczenie przed zniszczeniem i kradzieżą. Polisa obejmuje zarówno samo mieszkanie (ściany, podłogi itp.), jak i większość mienia znajdującego się w nim (ten drugi wariant bywa właśnie różnie traktowany przez ubezpieczyciela).

Ubezpieczenie mieszkania lub domu uwzględnia zarówno zniszczenia będące efektem zdarzenia losowego, np. zalanie ścian przez sąsiada lub pożar, jak również celowego działania osób trzecich. W przypadku kradzieży, przeważająca ilość pakietów standardowych oferuje ochronę jedynie niektórych ruchomości, jak np. telewizor. Większość towarzystw wymaga wykupienia dodatkowej usługi „ubezpieczenia od kradzieży„.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie mieszkania lub domu

W umowie ubezpieczenia mieszkania lub domu zazwyczaj znajduje się lista wyłączeń, czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłacenia odszkodowania. Mogą to być np. szkody:

• powstałe w wyniku umyślnego działania ubezpieczonego lub osób bliskich,
• wynikające z prowadzenia działalności gospodarczej,
• spowodowane nielegalną wycinką drzew lub przez prace budowlane bez wymaganych zezwoleń.

Ponadto, ubezpieczenie nie obejmuje zazwyczaj szkód wynikających z długotrwałego oddziaływania czynników atmosferycznych, takich jak wilgoć, temperatura czy mróz, a także wibracji i wstrząsów powstałych na przykład w wyniku ruchu ulicznego lub prac górniczych. W przypadku wystąpienia któregokolwiek z tych wyłączeń, ubezpieczyciel nie będzie zobowiązany do wypłaty odszkodowania.

Jaki jest koszt ubezpieczenia mieszkania lub domu

W przypadku ubezpieczenia mieszkaniowego koszty różnicuje przede wszystkim zakres ochronny polisy. Ponadto przed oszacowaniem wysokości składki istotna jest dokładna analiza nieruchomości, której dokonują wszystkie towarzystwa. Jednak z reguły ostateczna cena to tylko kilkaset złotych rocznie.

Wróćmy jednak do analizy, ponieważ nie wszystkie domy i mieszkania są takie same, choć z pozoru może się tak wydawać. Większość towarzystw bierze pod uwagę również czynnik ryzyka, dlatego im większe zagrożenie zarówno kradzieżą, jak i zniszczeniem, tym wyższa stawka. Na jej wysokość wpływa np. ilość zabezpieczeń antywłamaniowych (im więcej ich jest, tym niższe ryzyko kradzieży):

• obecność specjalnych drzwi przeciwwłamaniowych,
• zainstalowany system alarmowy,
• kraty w oknach itp.

Ubezpieczyciel bierze pod uwagę także inne czynniki generujące ryzyko włamania np.:

• opinia lokalizacji – nieruchomości w dzielnicach o złej reputacji są bardziej narażone, więc mają wyższy współczynnik ryzyka. Dlatego w niektórych rejonach stawka ubezpieczenia może być dość wysoka,
• stopień trudności dostania się do mieszkania – lokale na parterze są bardziej narażone,
• dodatkowe zabezpieczenia osiedla – zainstalowany monitoring, domofon na klatce, ogrodzenie wokół bloku itp. z kolei zmniejszają zagrożenie.

Ponadto na cenę polisy istotny wpływ ma także metraż lokalu, roku jego budowy, stan instalacji itp. oraz oczywiście firma, dlatego przed podjęciem decyzji warto przeanalizować ranking.

Ubezpieczenie domu w budowie

Budowa domu wedle wybranego wcześniej projektu jest dla wielu osób zdecydowanie lepszym rozwiązaniem, niż szukanie nieruchomości na rynku wtórnym. Jednak cały proces trochę trwa, a przez ten czas trzeba liczyć się ze zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, silny wiatr, grad itp. Ponadto niepilnowana przez nikogo posesja może paść ofiarą złodziei. Dlatego warto wiedzieć, że możliwe jest także ubezpieczenie domu w budowie, które chroni przed tego typu incydentami.

Ubezpieczenie mieszkania wynajmowanego

Zakup i wynajem mieszkania jest jednym z lepszych sposobów na inwestowanie pieniędzy, ale niestety wymaga dużego kapitału. Ponadto oddając lokal w ręce najemcy, tracimy nad nim pewną kontrolę, więc mamy tylko ograniczoną możliwość ingerencji w to, co się w nim dzieje. Dlatego decydując się na zakup nieruchomości pod wynajem warto zadbać również o jej odpowiednie zabezpieczenie, a takim jest np. polisa mieszkaniowa.

Czy mieszkanie pod wynajem trzeba ubezpieczyć?

W Polsce nie ma obowiązku ubezpieczania wynajmowanego mieszkania, więc polisy nie musi wykupywać ani najemca, ani właściciel lokalu. Wyjątek stanowi sytuacja, w której taka nieruchomość została zakupiona z wykorzystaniem kredytu hipotecznego. Wtedy banki z reguły wymagają od klientów polisy o przynajmniej podstawowym zakresie ochrony.

Na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie lub dom

Kwota, na jaką należy ubezpieczyć mieszkanie lub dom, zależy od wielu czynników, takich jak lokalizacja nieruchomości, metraż, rodzaj budynku, materiały użyte do budowy, wyposażenie, wartość mienia oraz indywidualne potrzeby i preferencje ubezpieczonego. Jednak, aby dokładnie oszacować wysokość ubezpieczenia, najlepiej skonsultować się z ubezpieczycielem lub brokerem ubezpieczeniowym, którzy pomogą dokładnie to wyliczyć, uwzględniając wszystkie czynniki ryzyka.

Wprawdzie większość naszych rzeczy domowych możemy wycenić samodzielnie, ale w niektórych przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe może zażądać opinii rzeczoznawcy, którą będziemy musieli opłacić z własnych środków.

Z czym wiąże się podanie złej kwoty ubezpieczenia

Nieprawidłowe określenie wartości majątku może skutkować wyższą składką lub otrzymaniem niższego odszkodowania od towarzystwa ubezpieczeniowego. Jednak zazwyczaj istnieje pewien margines błędu ok. 20 000 złotych, który nie wpłynie znacząco ani na cenę polisy, ani na wysokość ewentualnej rekompensaty.

W przypadku błędnego oszacowania wartości mienia mamy do czynienia z jedną z dwóch możliwych sytuacji:

• nadubezpieczeniem – kiedy suma ubezpieczenia przewyższa wartość rzeczywistą.
• niedoubezpieczeniem – kiedy suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość rzeczywista.

Nadubezpieczenie

Nadubezpieczenie to sytuacja, w której ubezpieczający wykupuje zbyt wysoką sumę polisy w stosunku do rzeczywistej wartości mienia. Skutkuje to wyższą składką, ponieważ jej wysokość zależy w głównej mierze od wykupionej sumy ubezpieczenia. Jednocześnie w przypadku wystąpienia szkody, towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci jednak więcej niż faktyczna wysokość poniesionych strat.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa niż faktyczna wartość ubezpieczonego mienia. W praktyce, oznacza to, że w przypadku wystąpienia szkody, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci jedynie część kosztów naprawy lub odszkodowania. Zazwyczaj jest wynikiem celowego obniżenia sumy ubezpieczenia w celu zaoszczędzenia na kosztach składki lub braku świadomości właściwej wartości.

Inne rodzaje ubezpieczeń

W życiu możemy ubezpieczyć nie tylko mieszkanie lub dom, ale również siebie, czy też samochód. Co więcej, polisa oc jest nawet obowiązkowa, więc warto wiedzieć gdzie znaleźć najtańszą, jednocześnie zapewniającą najlepszą ochronę. Pomogą w tym różnego rodzaju porównywarki i kalkulatory znajdujące się w internecie.

Porównywarka ubezpieczeń

Podsumowanie i opinie

Ubezpieczenie mieszkania lub domu wprawdzie nie jest obowiązkowe, ale dobrze jest mieć taką polisę, ponieważ zapewnia spokój i daje poczucie bezpieczeństwa. Dzięki niej otrzymamy pomoc w usunięciu szkód powstałych w wyniku nieprzewidywalnych zdarzeń, których łączne koszty mogłyby być naprawdę spore. Warto jednak przed zakupem dokładnie przeanalizować oferty różnych firm ubezpieczeniowych i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom i możliwościom finansowym.

Posiadacie ubezpieczenie domu lub mieszkania? Uważacie, że warto je wykupić? Podzielcie się opinią w komentarzu.