RRSO – co to znaczy | kalkulator i wzór

Wybierając odpowiedni kredyt w banku większość ludzi w pierwszej kolejności zwraca uwagę na niskie oprocentowanie. Jednak nie jest to dobra praktyka mimo, że większość banków właśnie tę informację eksponuje w swoich spotach reklamowych. Niskie oprocentowanie z pewnością kusi, ale niestety rzeczywista kwota do spłaty może być znacznie wyższa, jeśli weźmiemy pod uwagę wszystkie pozostałe koszty. Dlatego biorąc kredyt warto wiedzieć co to jest RRSO i na co jeszcze zwrócić uwagę pożyczając pieniądze.

RRSO – co to jest i co uwzględnia?

RRSO to skrót od „rzeczywista roczna stopa oprocentowania„. Jest to najbardziej miarodajny sposób określania całkowitego kosztu kredytu, gdyż uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale również pozostałe opłaty. Co zatem składa się na RRSO?

• nominalne oprocentowanie – procentowa wartość odsetek do spłaty po zaciągnięciu kredytu, przedstawiana w skali rocznej,
• prowizja – jednorazowa prowizja przy wzięciu pożyczki,
• dodatkowe koszty np. ubezpieczenie kredytu.

Porównując oferty różnych banków powinniśmy brać pod uwagę właśnie RRSO, a nie oprocentowanie, czy wysokość prowizji.

Wzór – jak obliczyć RRSO?

Masz już wzięty kredyt i zastanawiasz się jak wyglądają rzeczywiste roczne koszty? RRSO można policzyć za pomocą wzoru matematycznego, ale jest on nieco skomplikowany, więc po co sobie utrudniać? Poniższy kalkulator RRSO pozwoli Ci łatwo sprawdzić jak wygląda rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jakie dane są potrzebne?:

• kwota kredytu,
• okres kredytowania,
• oprocentowanie nominalne,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• inne koszty kredytu,
• typ rat (równe czy malejące).

Kalkulator RRSO

Obowiązek informowania o nim w bankach

Początkowo informacja dotycząca RRSO była zapisywana małym drukiem, a najbardziej eksponowana ta dotycząca nominalnego oprocentowania. Tego typu informacja często wprowadzała klientów w błąd, ponieważ wydaje się, że niższe oprocentowanie to niższe koszty kredytu, ale wcale tak nie jest. W związku z tym, od 22 października 2017 roku, banki mają obowiązek informowania o RRSO w sposób czytelny i słyszalny. Przynajmniej w takim samym stopniu, jak wszelkie dane zachęcające do skorzystania z danej oferty.

Niższe oprocentowanie czy niższe RRSO

Widząc reklamy kredytów czy pożyczek oprocentowanie rzuca się w oczy pierwsze, a rzeczywistą roczną stopę oprocentowania znaleźć można przeważnie gdzieś małym drukiem. Niestety samo oprocentowanie nie oddaje rzeczywistych kosztów, dlatego często nie są tak eksponowane w spotach reklamowych. Kredyty z niskim oprocentowaniem może cechować wysoka prowizja i o ile w przypadku kredytu długoterminowego może to być korzystniejsze rozwiązanie to w przypadku tych krótszych już niekoniecznie.

Korzystając z kalkulatora kredytowego wybierając najlepszą ofertę warto zwrócić uwagę na całkowitą kwotę do spłaty, RRSO i miesięczną ratę. Oprocentowanie nie jest aż tak istotne jak może się wydawać. W przypadku, krótkiego okresu znaleźć można również oferty, które cechują się zerową rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Mowa tu oczywiście o pożyczkach chwilówkach, które cechuje to, że oddajemy dokładnie tyle ile pożyczyliśmy. Oferta jest oczywiście tylko jednorazowa, ale czasem zachodzi potrzeba by skorzystać. Dlaczego firmy udzielają takiej pożyczki za darmo? Liczą na to, że taki klient kiedyś wróci, a wtedy będzie ona już normalnie oprocentowana.

Czy niższe RRSO oznacza niższe koszty kredytu?

Niestety nie zawsze tak jest. Dość istotny w tej sytuacji jest również harmonogram spłaty. Dla dwóch kredytów o takich samych parametrach, różniących się jedynie harmonogramem spłaty RRSO może być identyczne, ale całkowita kwota do spłaty już różna. Kredyt spłacany w równych ratach będzie droższy niż ten spłacany w ratach malejących. Dlaczego? W przypadku równych rat część kapitałową spłacamy wolniej, więc bank od początku nalicza odsetki od większej części kapitału pozostałego do spłaty.

Podsumowanie

Szukając najtańszego kredytu, RRSO będzie czynnikiem, który warto wziąć pod uwagę w pierwszej kolejności. Żadne inne informacje nie oddają tak dokładnie całkowitych kosztów kredytu, jak właśnie rzeczywista roczna stopa oprocentowania.